АйЯй Новости АйЯй Новости Интересные новости со всего мира
Идеи успеха /
Советы Кредит — важный шаг, который с каждым годом люди совершают все легче. В чем причина такого легкомысленного отношения и как грамотно обращаться с личными финансами, рассказывают психолог Оксана Мушникова и директор по продукту юридической компании «Банкирро» Виталий Свешников.
Как сказали бы в интернете, сегодня кредит — это простое сервисное действие. Им пользуются как инструментом заполучить желаемое или необходимое намного раньше, чем того позволяет финансовое положение. Но, став частью ежемесячной рутины, кредиты зачастую обретают свое законное место и среди поводов для тревожности.
Разбираем самые распространенные причины, почему люди берут кредиты, и делимся советами по грамотному распределению финансов от психолога и юриста.
«Потому что умею распоряжаться деньгами»
Первая и самая неочевидная причина взять кредит — использовать деньги с умом. Люди с высокой степенью личной ответственности воспринимают кредит как инструмент, который помогает привлекать финансы в качественное развитие бытовой реальности.
Иногда магазины делают скидку на товар при оформлении рассрочки. В этом случае оформить нужную вещь в кредит можно, даже имея на руках необходимую для ее покупки сумму. Однако всегда проверяйте предполагаемую стоимость товара и общую сумму платежей по рассрочке, чтобы убедиться, что вы не переплатите.
К тому же взять машину или квартиру в кредит / ипотеку под 20% годовых — дешевле, чем копить на нее несколько лет и купить по повысившейся на 50% за это время стоимости. Инфляция и общий рост цен сегодня обесценивают накопленные деньги, поэтому, если вы разбираетесь в экономике, пользоваться кредитами, рассрочками и другими видами займов под нужную цель — вовсе не плохо.
Чаще всего такой логикой руководствуются психологически уравновешенные и последовательные люди, однако встречаются и излишне тревожные в вопросе финансов личности — те, кто боится потратить даже на малость больше, поэтому всегда обдумывает предстоящие покупки и ищет всевозможные способы сэкономить.
«Потому что вынудили обстоятельства»
Консерваторы из этой группы — противоположность финансовым гениям, о которых мы говорили выше. Они воспринимают кредит как вселенское зло, на которое можно решиться только в исключительных случаях.
Чаще всего они берут деньги в долг по не зависящим от них обстоятельствам: оплатить операцию близкому человеку, отремонтировать машину, чтобы возить детей в школу, починить затопленную соседями квартиру или купить стиральную машину, потому что старая вдруг сломалась.
Зачастую такие люди очень тревожные, поэтому вынужденный кредит станет для них большим стрессом. Их отличает недоверие к окружающему миру и ожидание подвоха даже в самых простых вещах (пусть на них и стоит печать официального документа).
«Потому что я — кредитоман»
Такую причину, если не открыто, то хотя бы в честном диалоге с собой, назовет большинство безответственных должников. Их долги растут прямо пропорционально количеству прожитых лет, а ежемесячные платежи по кредитам могут забирать практически весь заработок.
Люди в этой категории сталкиваются не только с психологическими проблемами — о них мы поговорим позже — но и с юридическими рисками. Если человек теряет источник дохода, кредиты никуда не пропадают. Их нужно будет платить в любом случае, иначе банк будет требовать взысканий другими способами.
Должник либо возвращает деньги, заняв их у знакомых, либо получает судебный иск от кредитора. Во втором случае пристав опишет имущество и конфискует те самые крупные покупки — причину кредита. В итоге человек останется и без вещи, и без части средств, которые он уже потратил на оплату займа по ней.
Логично выделить несколько категорий кредитоманов
- 1. Не могут удержаться от импульсивных покупок
Грамотному планированию бюджета и финансовой грамотности нет места в их жизни. Они привыкли не отказывать себе в покупках — даже если на кухне есть чайник, такие люди могут купить новый, потому что повелись на скидку или привлекательный дизайн.
В моменте они не задумываются о будущем, но впоследствии кредиты на импульсивные покупки будут вызывать переживания, тревожность и стресс. Осознание того, что платить за него придется каждый месяц, о чем человек не задумывался в момент покупки, накроет тяжелым грузом лишь через время.
Последствия такого поведения могут оказаться разрушительными для должника — зачастую в тщетной попытке расплатиться по набежавшим долгам они теряют имущество и лишаются всех заработанных денег.
Оксана Мушниковапсихолог
В популярной психологии есть термин «психология должника». Многие объяснят тягу к импульсивным покупкам тем, что человек привык быть должным, и у него размыто чувство долженствования — не только относительно денег, но и в плоскости всей жизни. Либо на него оказывали давление родители («Ты мне должен!»), либо, наоборот, у него этого понятия «должен» не сформировалось. Я не слышала о научных обоснованиях этой теории — но, даже если они есть, применять ее в 100% случаев не стоит. Психолог рассмотрит вашу ситуацию индивидуально и поможет найти оптимальное решение.
- 2. Не хватает силы воли, чтобы накопить на нужные покупки
Накопление для таких людей — настоящая пытка. Все отложенные деньги тратятся на нужные и ненужные вещи, поэтому единственный способ совершить крупную покупку — взять на нее кредит.
С осознанием проблемы приходят и способы ее решения: обратиться с запросом к психотерапевту или финансовому консультанту, научиться планировать свой бюджет и расходы, которые повторяются каждый месяц.
- 3. Хотят пользоваться вещью здесь и сейчас
Инфантильная позиция ребенка, который не может ждать, порой заставляет человека без личных накоплений купить новый телефон при отлично работающем старом или расплатиться кредиткой за телевизор, потому что старый вдруг показался слишком маленьким.
Виталий Свешниковдиректор по продукту юридической компании "Банкирро"
Я знаю мужчину, который купил машину, которую просто не мог себе позволить. Как банк вообще одобрил ему такую сумму — загадка. Деньги он получил под залог автомобиля, но, покатавшись на нем год, заемщик понял, что не справляется с платежами, и решил пройти процедуру банкротства. Долги списали, а вот машину банк забрал для погашения части долга. Смысл этой импульсивной покупки — год постоянного стресса, зато за рулем автомобиля.
- 4. Не готовы просить деньги у родителей / близких
С такой проблемой зачастую сталкиваются студенты и молодые люди, только начинающие финансово сепарироваться от родителей. Когда заканчивается стипендия или зарплата, просить деньги на личные расходы у близких становится неловко, и в ход идут кредитные карты.
Чтобы не превратиться в кредитомана, студентам и молодым специалистам важно искать способы расплатиться по кредитам (например, работать летом в свободное от учебы время) или хотя бы иметь в виду, что непогашенный долг в конечном счете все равно ляжет на плечи родителей — еще большей суммой, чем та, которую когда-то было стыдно просить.
- 5. Не хватает денег до зарплаты
Причин такого поведения может быть много — от инфантилизма до базового отсутствия финансовой грамотности. Это нормально на начальных этапах сепарации вчерашнего студента от родителей, но может стать серьезной проблемой, если человек не научится сопоставлять доходы с расходами в будущем.
- 6. Не хотят стеснять себя в желаниях
Если у обладательницы кредита на платье Dior регулярный ежемесячный доход, и отдавать его часть на погашение долга будет комфортно, причин отказывать себе в спонтанных или запланированных крупных покупках нет.
Работы с психологом потребуют те, для кого желание похвастаться брендовой сумкой перевесит реальные возможности, и каждый платеж будет сопровождаться сожалениями в духе «зачем я вообще это купила».
- 7. Не хватает пенсии
Вопреки широкому заблуждению, кредиты берет не только не подкованная в вопросах личных финансов молодежь, но и пожилые люди, которым пенсионных выплат не хватает ни на что, кроме базовых нужд.
Откладывать деньги с мизерного дохода для них — невозможная задача, поэтому крупная покупка всегда сопровождается долгом и, как следствие, тревожными мыслями о том, что отдавать его придется каждый месяц.
Рекомендации экспертов
Что нужно учитывать перед тем, как взять кредит?
Совет психолога:
Оксана Мушниковапсихолог
Тщательно проанализируйте свои эмоции и ожидания от будущего. Мысли о покупке в кредит приносят вам положительные эмоции или заставляют испытывать тревогу? Чтобы ответить на вопрос рационально, изучите условия кредита и периодичность платежей, просчитайте предстоящие расходы и сравните их с планируемыми доходами. К тому же чем больше у вас знаний по вопросу, тем меньше тревоги он будет вызывать — зачастую она появляется именно из-за неуверенности и незнания.
Совет юриста:
Виталий Свешниковдиректор по продукту юридической компании "Банкирро"
Берите кредит только в том случае, если вы уверены в своем финансовом положении — в том, что вас не уволят на работе и сумма других источников заработка не сократится в ближайшее прогнозируемое время. Перед тем как взять кредит, тщательно рассчитайте свой бюджет. Вычтите из ежемесячных доходов обязательные расходы (продукты, коммуналка, аренда, детсад, бензин) и поймите, какая сумма действительно остается свободной в этом уравнении. Чтобы платить кредит было легко, ежемесячный платеж должен быть меньше свободной суммы.
В каких случаях стоит брать кредит, а в каких нет?
Совет психолога:
Оксана Мушниковапсихолог
Брать кредит определенно не стоит в случаях, когда прогнозируемые переживания и стресс сильнее, чем плюсы от покупки.
Совет юриста:
Виталий Свешниковдиректор по продукту юридической компании "Банкирро"
Брать кредит стоит тогда, когда накопить на покупку самому нереально, но совершить ее необходимо — например, если речь идет об ипотеке. Если же без вещи объективно можно обойтись, брать кредит на ее покупку не стоит. К поводам отказаться от статуса должника можно также отнести нестабильный доход и отсутствие свободных денег, которые в перспективе можно было бы отдавать за кредит.
Как себя вести, если кредит уже взят?
Совет психолога:
Оксана Мушниковапсихолог
Если вы уже взяли кредит и это вызывает беспокойство, возможно, есть смысл проработать это с психологом, чтобы выяснить причины переживаний или то, почему вы берете на себя непосильные финансовые обязательства. Это необходимо сделать, чтобы избежать подобных поступков в дальнейшем. Делать это лучше параллельно с консультацией грамотного финансиста, который поможет перераспределить кредитную нагрузку.
Совет юриста:
Виталий Свешниковдиректор по продукту юридической компании "Банкирро"
Постарайтесь расплатиться с кредитом как можно скорее, чтобы не переплачивать лишние проценты. Всегда следите за своими расходами и доходами, чтобы оптимизировать их в помощь к досрочному погашению задолженности.
Как действовать, если кредитов много и есть просрочки?
Совет психолога:
Оксана Мушниковапсихолог
В такой ситуации стресс, тревога, а зачастую и выгорание становятся перманентным состоянием человека. Стабилизировать эмоциональное состояние поможет компетентный психолог. Если денег на оплату частного специалиста нет, попробуйте обратиться за помощью в бесплатные службы. Психолог и финансовый консультант помогут составить грамотный план и найти ресурсы, чтобы закрыть просрочки по кредитам и выбраться из долговой ямы.
Совет юриста:
Виталий Свешниковдиректор по продукту юридической компании "Банкирро"
Попробуйте пройти через рефинансирование. Эта процедура по согласию банка позволяет снизить процент или ежемесячный платеж. Даже если кредитор предложит взять большой кредит вместо нескольких маленьких под меньший процент — это уже успех.
Второй вариант — повышение доходов и сокращение расходов. Найдите подработку и начните экономить даже на самых простых вещах — например, смените личный транспорт на общественный.
Если платежи все еще ощущаются как неподъемный груз, а банк грозится подать в суд за просрочки, стоит прибегнуть к финальному варианту — объявить себя банкротом. Это можно сделать легально как самому, так и с помощью квалифицированных юристов.
Источник фото: vk.com, depositphotos.com